Calculatrice de crédit auto

C'est le rapport entre le total de vos mensualités de crédits (immobilier, auto, conso, pension alimentaire versée...) et vos revenus mensuels nets. Il s'exprime en pourcentage : c'est l'indicateur central utilisé par les banques pour évaluer votre capacité de remboursement.

Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques un taux d'effort maximal de 35% assurance emprunteur incluse pour l'octroi des crédits immobiliers. Ce seuil est devenu, par extension, la référence utilisée par la plupart des établissements pour apprécier l'ensemble des engagements d'un foyer, crédit auto compris, puisque tous les crédits en cours sont pris en compte dans le calcul.

Le crédit auto relève du crédit à la consommation (Code de la consommation), où il n'existe pas de plafond légal unique fixé en pourcentage : l'établissement prêteur a l'obligation de vérifier votre solvabilité au cas par cas avant tout octroi. En pratique, la quasi-totalité des banques et organismes de crédit appliquent tout de même le repère des 35% pour l'ensemble de vos charges, car un crédit immobilier et un crédit auto s'additionnent dans le même calcul d'endettement.

Dans cette calculatrice, oui : si vous êtes locataire, votre loyer est additionné à vos crédits en cours pour calculer votre taux d'endettement, afin de refléter au plus près votre budget réel. À noter que la définition stricte du taux d'effort HCSF (utilisée pour le crédit immobilier) ne porte que sur les mensualités de crédit, hors loyer — mais pour juger de votre capacité à absorber un nouveau crédit auto, prendre en compte l'ensemble de vos charges fixes donne une estimation plus prudente et plus réaliste.

Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois à votre foyer une fois toutes les charges de crédit payées. Ce n'est pas un seuil légal, mais de nombreuses banques l'utilisent en complément du taux d'endettement, notamment pour les revenus modestes ou les foyers nombreux, où un taux de 35% peut laisser un reste à vivre insuffisant.

Non. Il s'agit d'un outil d'estimation indicative. La décision finale appartient à l'organisme prêteur, après étude complète de votre dossier : justificatifs de revenus, relevés bancaires, historique de remboursement et consultation du FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

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